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q5空包网:P2P网贷助农平台模式

2019/9/26      来源: 空包网
  q5空包网:P2P网贷助农平台模式运行机制
  
  “P2P网贷助农平台模式”是依靠互联网技术,以扶贫助农为指导思想,主要为 农村企业、农户提供生产性以及消费性贷款的一种新型农村金融模式。包含获取客户, 借贷人申请,再通过信审员进行信用评级调查,由风控系统进行审批和贷后管理等基 本环节。根据涉农P2P网贷平台的获取客户的方式,分为三种运营模式:一是自营模 式,涉农P2P网贷平台通过招募信贷员组建地推团队,如农分期和宜信的农商贷;二 是加盟商模式,涉农P2P网贷平台委托小贷公司、担保机构,由他们去寻找有借贷需 求的农户,如翼龙贷和沐金农;三是供应链金融模式,涉农P2P网贷平台与农业企业 合作,通过他们为其推荐贷款农户,如屹农金服和诺普信旗下的理财农场。根据贷款 利率的不同,还可以分为低息模式和低息模式。无息模式如Wokai平台,针对贫困人 口的无利息、无抵押P2P平台,2012年因募资困难而停运。低息模式如宜农贷,釆 用低息出借模式,平台向贷款人只收取预期年化2%的回报。根据开展业务对网络依 赖的程度不同,分为线上模式、线下模式、线上线下相结合模式,我国的P2P平台大 多采用线上线下结合的方式。根据网贷之家研究中心不完全统计,截至2018年4月 底,P2P网贷行业三农业务总累计成交量为1215亿元,占P2P网贷行业累计成交量 的1.74%;截至2018年4月底,P2P网贷行业涉及三农业务的正常运营平台数量有 90家,占正常运营P2P网贷平台4.79%。表10介绍了主要P2P网贷助农平台的情况。
  
  q5空包网:P2P网贷助农平台模式的优势
  
  一方面能够解决信用信息获取难题,通过组建地推团队、与当地政府合作、与当 地经销商合作、信托数据等方式可获得信用信息。另一方面能解决抵押难的问题,实 行经销商担保制度和加盟商担保制度为农户解决后顾之忧,减少了违约风险。与此同 时提高了农民贷款的效率,方式便捷、审核迅速。P2P平台提供的涉农贷款利率在 8%~22%,额度在几万到几十万。与传统金融机构相比,涉农P2P网贷平台的贷款额 度高,且无须抵押担保,一定程度上满足了农民小额资金需求。
  
  q5空包网:P2P网贷助农平台模式的问题
  
  与整个网贷平台的发展相比,涉农P2P网贷平台发展速度慢、规模小,尤其是在网贷平 台非法集资发生后,P2P平台的监管力度增强,造成了涉农P2P网贷平台的发展缓■。在 发展的过程中存在几点问题:一是收集农户信用信息的成本高,我国农村征信体系建设相对 滞后,所获取的信用信息不够准确,而且网络技术对于个别农户来说操作困难,需要线下信 贷员对其指导培训,加大了平台运营的时间成本和人力成本。二是农户的个人隐私和信息有 可能被泄露。三是面临信用风险和政策风险。农业的特质性使得农产品价格波动大,还存在 着信息不够透明公开、借款人资金流向不明和非法建立资金池的问题。四是坏账率高发,不 良资产处置难。
  
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